Що треба знати, оформлюючи кредитний договір

Кредит – швидкий спосіб отримати кошти на вирішення важливих життєвих питань. Та перед тим як підписувати кредитний договір, подумайте, як ви будете повертати кошти. Адже легкість та доступність кредитування, на перший погляд, може призводити до накопичення серйозних боргів у майбутньому. У цій статті поговоримо про те, на що звертати увагу, оформлюючи кредитний договір.

Де краще брати кредит: у банку чи МФО?

Звісно, усе залежить від ваших потреб і можливостей. Тож розгляньмо переваги та недоліки оформлення кредитів у банках та мікрофінансових організаціях (МФО).

Банки: переваги та недоліки

Банки пропонують кредити під менший відсоток, ніж МФО, а от грошову суму можна отримати значно більшу. Також банки дають можливість виплачувати борг без надмірних фінансових навантажень.

Водночас банки висувають і високі вимоги до позичальника, зокрема перевіряють його кредитну історію, вимагають документи, що підтверджують офіційний дохід, а якщо сума кредиту велика – то можуть вимагати поручителів або ж заставу. А самі перевірки вас як позичальника й оформлення кредиту можуть зайняти від кількох днів до кількох тижнів.

МФО: швидко, але є ризики

Натомість в МФО гроші можна отримати вже за 30 хв на картку. Зазвичай, довідки про доходи не вимагають, кредит можуть видати, навіть якщо у вас погана кредитна історія. Однак відсоткові ставки тут високі, а отже, дуже швидко може накопичитися борг. Прострочення платежів призводить до штрафів і проблем з колекторами.

Одзнозначної відповіді, що краще: банки чи МФО, немає. Якщо вам потрібна велика сума на тривалий період і у вас гарна кредитна історія, звертайтеся в банк. Якщо ж кошти потрібні терміново на короткий період, а ви впевнені, що зможете повернути їх вчасно, – МФО може бути цілком прийнятним варіантом, але зважте всі ризики.

Та основне в цьому питанні – не установа, у якій ви оформлюєте кредит, а саме кредитний договір, який ви підписуєте. І читати його потрібно ретельно, щоб потім самостійно вирішити, погоджуєтеся ви на його умови чи ні.

Яким має бути кредитний договір?

Відповідно до ст. 1055 Цивільного кодексу України кредитний договір укладається у письмовій формі. Якщо ж кредитний договір укладено не в письмовій формі, то він є нікчемним (тобто таким, недійсність якого встановлена законом). Також кредитний договір може бути нотаріально посвідчений, якщо одна зі сторін вимагатиме цього.

Кредитний договір обов’язково має містити назву і номер, дату й місце укладання, преамбулу з повним найменуванням сторін, які його укладають, а також посилання на документи уповноважених осіб, що підписують договір.

Щодо самого предмету договору, то має бути зазначено таке:

• мета, для якої надається кредит;
• сума кредиту (причому і прописом, і цифрами);
• відсоткова ставка за користування кредитом;
• термін, на який видається кредит;
• дата погашення кредиту.

Також у кредитному договорі мають бути прописані наслідки прострочення кредиту, умови, що забезпечують виконання зобов’язань, як-от застава, порука тощо, права та обов’язки сторін, процедура вирішення спорів.

Червоні прапорці в кредитному договорі: як не потрапити у фінансову пастку?

Зміст кредитного договору і перелік умов кредитування мають бути визначені за згодою сторін. Саме тому я рекомендую уважно читати текст договору, щоб уникнути неприємних наслідків та не потрапити у фінансову пастку.

Отож, що може бути червоним прапорцем у кредитному договорі:

• Нечіткі формулювання, на кшталт «Додаткові послуги», «Страхові виплати» чи «Плата за обслуговування рахунку». Зазвичай, це прописано дрібним шрифтом, щоб ви не звертали уваги. Та я раджу обов’язково уточнити у кредитора, що приховується під подібними формулюваннями, а за потреби звернутися по допомогу до експерта.
• Надмірно високі штрафи за прострочення. Перед тим як підписати кредитний договір, вивчіть ринок кредитування, порівняйте умови у різних кредиторів, просіть кредитора роз’яснити штрафні санкції та в жодному разі не погоджуйтеся на підписання договору, якщо умови вас не влаштовують.
• Одностороння зміна умов договору. Якщо в договорі ви читаєте фразу «кредитор має право змінювати відсоткову ставку чи графік платежів без погодження з позичальником», це пастка. Це свідчить про ненадійність організації, у якій ви берете кредит, а отже підписувати договір не варто. Укладайте тільки ті кредитні договори, які гарантуватимуть вам стабільність протягом усього терміну кредитування.
• Вимога достроково повернути кредит, а також пункти, що дозволяють кредиторові вимагати від вас повернення боргу навіть за незначне порушення. Звісно, ви маєте право повернути кредит достроково, але в кредитному договорі є кінцева дата повернення кредиту, а отже, вимагати від вас дострокового повернення банк чи МФО не може. У разі виникнення подібної ситуації апелюйте до дати погашення кредиту.
• Конфіскація майна за прострочення кредиту. Якщо сума кредиту невелика, то заставу або поруку не вимагають. Ця вимога обов’язкова для великих сум. Тож якщо договір передбачає заставу, переконайтеся, що її вартість відповідає розміру кредиту, а поручитель усвідомлює свої зобов’язання.

Особливості розірвання кредитного договору

Розірвання кредитного договору можливе за рішенням суду, якщо одна зі сторін виявить істотне порушення договору другою стороною, а також в інших випадках, установлених договором або чинним законодавством України.

Істотне порушення є таким, що завдає шкоди другій стороні договору, унаслідок чого друга сторона суттєво втрачає все, на що розраховувала під час укладення кредитного договору.

Кредитний договір – це не просто формальність, а юридичний документ, який визначає ваші фінансові зобов’язання. Один непомітний пункт може коштувати вам великих грошей, здоров’я та спокійного життя. Тому перед укладенням кредитного договору рекомендую звернутися на юридичну консультацію до адвоката.

Чому це важливо?

Адвокат може здійснити професійний аналіз договору та виявити у ньому проблемні моменти, які ви самостійно не запідозрите. Адвокат роз’яснить, які з прописаних обов’язків дійсно законні, а які є потенційним порушенням ваших прав. Адвокат допоможе уникнути кабальних умов та неправомірних штрафів.

Не ризикуйте фінансовою стабільністю! Перед підписанням кредитного договору порадьтеся із фахівцем, адже передусім це інвестиція у вашу безпеку та можливість запобігти неприємним наслідкам.

Бажаєте отримати юридичну консультацію?

Ваш адвокат з кредитних спорів

Малик Олександр Володимирович

Телефонуйте: ☎️ + 38 (096) 109-76-08 (Telegram, Viber, WhatsApp).