Что нужно знать, оформляя кредитный договор

Кредит – быстрый способ получить средства на решение важных жизненных вопросов. Но перед тем как подписывать кредитный договор, подумайте, как вы будете возвращать средства. Ведь легкость и доступность кредитования, на первый взгляд, может приводить к накоплению серьезных долгов в будущем. В этой статье поговорим о том, на что обращать внимание, оформляя кредитный договор.

Где лучше брать кредит: в банке или МФО?

Конечно, все зависит от ваших потребностей и возможностей. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки оформления кредитов в банках и микрофинансовых организациях (МФО).

Банки: преимущества и недостатки

Банки предлагают кредиты под меньший процент, чем МФО, а вот денежную сумму можно получить значительно большую. Также банки дают возможность выплачивать долг без чрезмерных финансовых нагрузок.

В то же время банки выдвигают и высокие требования к заемщику, в частности проверяют его кредитную историю, требуют документы, подтверждающие официальный доход, а если сумма кредита большая – то могут потребовать поручителей или залог. А сами проверки вас как заемщика и оформление кредита могут занять от нескольких дней до нескольких недель.

МФО: быстро, но есть риски

Зато в МФО деньги можно получить уже через 30 мин на карту. Обычно, справки о доходах не требуют, кредит могут выдать, даже если у вас плохая кредитная история. Однако процентные ставки здесь высокие, а значит, очень быстро может накопиться долг. Просрочка платежей приводит к штрафам и проблемам с коллекторами.

Однозначного ответа, что лучше: банки или МФО, нет. Если вам нужна крупная сумма на длительный период и у вас хорошая кредитная история, обращайтесь в банк. Если же средства нужны срочно на короткий период, а вы уверены, что сможете вернуть их вовремя, – МФО может быть вполне приемлемым вариантом, но взвесьте все риски.

Но основное в этом вопросе – не учреждение, в котором вы оформляете кредит, а именно кредитный договор, который вы подписываете. И читать его нужно тщательно, чтобы потом самостоятельно решить, соглашаетесь вы на его условия или нет.

Каким должен быть кредитный договор?

В соответствии со ст. 1055 Гражданского кодекса Украины кредитный договор заключается в письменной форме. Если же кредитный договор заключен не в письменной форме, то он является ничтожным (то есть таким, недействительность которого установлена законом). Также кредитный договор может быть нотариально удостоверен, если одна из сторон потребует этого.

Кредитный договор обязательно должен содержать название и номер, дату и место заключения, преамбулу с полным наименованием сторон, которые его заключают, а также ссылки на документы уполномоченных лиц, подписывающих договор.

Относительно самого предмета договора, то должно быть указано следующее:

• цель, для которой предоставляется кредит;
• сумма кредита (причем и прописью, и цифрами);
• процентная ставка за пользование кредитом;
• срок, на который выдается кредит;
• дата погашения кредита.

Также в кредитном договоре должны быть прописаны последствия просрочки кредита, условия, обеспечивающие выполнение обязательств, например залог, поручительство и т.д., права и обязанности сторон, процедура разрешения споров.

Красные флажки в кредитном договоре: как не попасть в финансовую ловушку?

Содержание кредитного договора и перечень условий кредитования должны быть определены по согласию сторон. Именно поэтому я рекомендую внимательно читать текст договора, чтобы избежать неприятных последствий и не попасть в финансовую ловушку.

Итак, что может быть красным флажком в кредитном договоре:

• Нечеткие формулировки, вроде "Дополнительные услуги", "Страховые выплаты" или "Плата за обслуживание счета". Обычно, это прописано мелким шрифтом, чтобы вы не обращали внимания. Но я советую обязательно уточнить у кредитора, что скрывается под подобными формулировками, а при необходимости обратиться за помощью к эксперту.
• Чрезмерно высокие штрафы за просрочку. Перед тем как подписать кредитный договор, изучите рынок кредитования, сравните условия у разных кредиторов, просите кредитора разъяснить штрафные санкции и ни в коем случае не соглашайтесь на подписание договора, если условия вас не устраивают.
• Одностороннее изменение условий договора. Если в договоре вы читаете фразу "кредитор имеет право изменять процентную ставку или график платежей без согласования с заемщиком", это ловушка. Это свидетельствует о ненадежности организации, в которой вы берете кредит, а значит подписывать договор не стоит. Заключайте только те кредитные договоры, которые будут гарантировать вам стабильность на протяжении всего срока кредитования.
• Требование досрочно вернуть кредит, а также пункты, позволяющие кредитору требовать от вас возврата долга даже за незначительное нарушение. Конечно, вы имеете право вернуть кредит досрочно, но в кредитном договоре есть конечная дата возврата кредита, а значит, требовать от вас досрочного возврата банк или МФО не может. В случае возникновения подобной ситуации апеллируйте к дате погашения кредита.
• Конфискация имущества за просрочку кредита. Если сумма кредита небольшая, то залог или поручительство не требуют. Это требование обязательно для крупных сумм. Поэтому если договор предусматривает залог, убедитесь, что его стоимость соответствует размеру кредита, а поручитель осознает свои обязательства.

Особенности расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора возможно по решению суда, если одна из сторон обнаружит существенное нарушение договора другой стороной, а также в других случаях, установленных договором или действующим законодательством Украины.

Существенное нарушение является таким, что наносит ущерб другой стороне договора, вследствие чего вторая сторона существенно теряет все, на что рассчитывала при заключении кредитного договора.

Кредитный договор – это не просто формальность, а юридический документ, который определяет ваши финансовые обязательства. Один незаметный пункт может стоить вам больших денег, здоровья и спокойной жизни. Поэтому перед заключением кредитного договора рекомендую обратиться на юридическую консультацию к адвокату.

Почему это важно?

Адвокат может осуществить профессиональный анализ договора и выявить в нем проблемные моменты, которые вы самостоятельно не заподозрите. Адвокат разъяснит, какие из прописанных обязанностей действительно законны, а какие являются потенциальным нарушением ваших прав. Адвокат поможет избежать кабальных условий и неправомерных штрафов.

Не рискуйте финансовой стабильностью! Перед подписанием кредитного договора посоветуйтесь со специалистом, ведь прежде всего это инвестиция в вашу безопасность и возможность предотвратить неприятные последствия.

Хотите получить юридическую консультацию?

Ваш адвокат по кредитным спорам

Малик Александр Владимирович

Звоните: ☎️ + 38 (096) 109-76-08 (Telegram, Viber, WhatsApp).